내 생애 첫 주택대출 어디까지 알아봤나요?

처음 집을 구매하려고 마음먹은 분들은 고민되는 것들이 많습니다. 어느지역에 살아야하는지 또 가격은 어떻게 되고 대출도 알아봐야하고 다양한 생각을 많이 하는데 그 중에서 대출 문제로 많은 걱정을 하는 분들이 많습니다. 그래서 생애최초 받을수 있는 대출은 어떤게 있는지 알아보고 각 대출별 조건과 장단점들도 알아보겠습니다.

 

디딤돌대출

 

가장 일반적으로 알려져 있는 방법으로 신혼부부뿐만 아니라 개인에 경우도 만 30세 이상인 경우는 신청이 가능합 디딤돌대출입니다. 금리도 낮은 수준이고 LTV 한도도 70%로 높게 설정되어 있습니다. 한도금액이 있지만 그래도 가장 합리적인 대출방법으로 생각됩니다. 해당 대출은 한국주택금융공사, 주택도시기금 두 군데에서 주관하고 있습니다.

 

 

신청대상
- 부부합산 연소득 6천만원 (단, 생애최초, 신혼, 2자녀 이상의 경우 7천만원까지)이하의 무주택 세대주
- 부부합산 순자산 가액이 통계청에서 발표하는 최근년도 가계금융복지조사의 ‘소득 5분위별 자산 및 부채현황’ 중 소득 4분위 전체가구 평균값 이하(십만원 단위에서 반올림)인 자 (순자산 기준금액 4.58억원)
- 대출접수일 현재 세대주로서 세대주를 포함한 세대원 전원이 무주택으로 단독세대주를 포함하되 만 30세 미만 단독세대주는 제외

대상주택
- 대출승인일 현재 주택가격 5억원 이하, 주거전용면적 85㎡(수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍 · 면 지역은 100m2까지) 이하
- 만 30세 이상의 미혼 단독세대주인 경우 : 주택가격 3억원 이하, 주거전용면적 60m2(수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍 · 면 지역은 70m2까지) 이하

대출한도
- 최대 LTV 70%(최대 2.5억원, 단, 신혼가구 2.7억원, 2자녀 이상 3.1억원, 만 30세 이상의 미혼 단독세대주인 경우 최대금액 1억5천만원)
- DTI, 대출구조, 소득추정에 의한 소득산정 등에 따라 LTV가 달라질 수 있음
- 임대차금액 및 주택유형에 따라 지역별 소액임대차보증금이 차감되어 한도가 산정됨
- 단, MCG를 이용하면 소액임차보증금이 차감되지 않기 때문에 LTV한도까지 대출이 가능

대출금리
- 연 2.15 ~ 3.00% (우대금리 추가적용 가능)
대출기간
- 10, 15, 20, 30년
거치기간(이자만 납부하는 기간)
- 최대 1년 설정 가능

※ MCG(Mortgage Credit Gurantee)란?
주택담보대출 시 소액임차보증금을 차감하지 않고 최대 LTV까지 대출을 받을 수 있도록 하는 공사의 모기지신용보증

 

 

보금자리론

 

다음은 보금자리론입니다. 디딤돌대출보다는 높은 금리로 책정되지만 좀 더 대출가능 대상 주택이 좀 더 조건이 좋습니다. 디딤돌은 5억이하라고 생각한다면 보금자리론은 6억이하로 책정되어서 좀 더 많은 아파트를 찾아볼 수있습니다. 해당 대출은 주택금융공사에서 주관하고 있습니다.

 

 

	u-보금자리론	아낌e 보금자리론	t-보금자리론
소 개	한국주택금융공사 홈페이지를 통해 신청하는 보금자리론	대출거래약정 및 근저당권설정등기를 전자적으로 처리하여 u-보금자리론보다 금리가 0.1%p 저렴	은행에 방문해서 직접 신청하는 보금자리론
주택연금 사전예약	본인 또는 배우자가 만 40세 이상인 고객님께서 u-보금자리론을 신청하면서 주택연금 가입을 사전예약하고, 주택연금 가입연령에 도달 시(55세 이후 전환 희망 시) 주택연금으로 전환하는 상품입니다. 사전예약 공사 보금자리론을 주택연금으로 전환 시 우대금리(0.15%p 또는 0.3%p) 누적액을 전환장려금 형태로 일시에 지급해 드립니다.
유의사항	각 상품별 대출 신청이 가능한 금융기관이 상이하므로 꼭 확인하여 주시기 바랍니다. 대출실행은 대출 신청 완료 후 최장 70일 내에 가능합니다. - 대출신청 후 ~ 대출승인 : 최장 40일 - 대출승인 후 ~ 대출실행 : 최장 30일 * 대출희망일이 신청일로부터 30일 이후인 건만 접수 가능

 

신청대상
- 국적이 민법상 성년인 대한민국 국민 (재외국민, 외국국적동포 포함)
- 부부(미혼인 경우 본인)기준 무주택자 또는 1주택자 [구입용도에 한해 일시적 2주택 허용하며, 담보주택 외 기존주택의 처분기한은 대출실행일로부터 2년(다만, 9월 14일 이전 대출신청완료분은 아래 본건 담보주택 소재지에 따라 차등적용)]

담보주택 소재지	기존주택 처분기한
투기지역, 투기과열지구	1년
기타지역	2년

- 소득 : 연소득 7천만원 이하 (미혼이면 본인만, 기혼이면 부부합산)
- 신용 : 본인 또는 배우자가 한국신용정보원 “신용정보관리규약”에서 정하는 아래의 신용정보가 남아있으면 대출신청 불가능 (배우자의 소득이 없을 경우 배우자에 대해서는 신용정보 미확인)
    * 연체, 대위변제 · 대지급, 부도, 관련인 정보
    * 금융질서문란정보, 공공정보
    * 신용회복지원 신청 및 등록정보
- 신혼가구는 부부합산 연소득 85백만원 이하
- 다자녀가구는 미성년 자녀가 3명 이상인 경우 부부합산 연소득 최대 1억원 이하
    * 미성년 자녀 1명인 경우 부부합산 연소득 최대 8천만원 이하
    * 미성년 자녀 2명인 경우 부부합산 연소득 최대 9천만원 이하

대상주택
- 부동산 등기부등본 상 주택으로 아파트, 연립주택, 다세대주택, 단독주택만 가능
    * 주거용 오피스텔, 근린생활시설, 숙박시설 등 제외
- 대출승인일 현재 담보주택의 평가액이 6억원을 초과하는 주택은 취급 불가
- 구입용도인 경우 시세, 감정평가액, 매매가액(낙찰가, 분양계약서 상 실매매액 등 고객이 실제로 지급한 금액) 중 어느 하나라도 6억원 초과하는 주택 제외

대출한도
- 최대 3억 6천만원(미성년 자녀가 3명인 가구의 경우 4억원)
- 최대 LTV : 70%
    * 단, 실수요자 여부에 따라 지역별(투기지역 · 투기과열지구 및 조정지역)로 LTV를 달리 적용하고, 잔금대출인 경우에는 분양공고일 및 매매계약일에 따라 별도의 LTV를 적용
- DTI, 대출구조, 인정소득에 의한 소득산정 등에 따라 LTV가 달라질 수 있음

대출금리
- 아래표를 기본으로하고 우대금리 별도로 있습니다.

상품별/만기	10년	15년	20년	30년	40년	50년
u-보금자리론	4.25	4.35	4.40	4.45	4.50	4.55
아낌e보금자리론	4.15	4.25	4.30	4.35	4.40	4.45
t-보금자리론	4.25	4.35	4.40	4.45	4.50	4.55

대출기간
- 10년, 15년, 20년, 30년, 40년, 50년
    * 단, 40년, 50년 만기는 신청일 현재 채무자가 아래의 요건을 충족하는 경우 취급 가능

대출만기	채무자요건
40년	만 39세 이하 또는 신혼가구
50년	만 34세 이하 또는 신혼가구

 

신혼부부전용 구입자금

 

신혼부부에게는 더할 나위없는 대출로 가장 낮은 금리를 자랑합니다. 대상주택도 디딤돌 대출과 같고 한도도 동일하지만 금리가 낮기 때문에 더 이득이 될거 같습니다. 다만 신혼부부에게만 제공되기 때문에 결혼전이라면 아쉽게도 다른 대출을 알아봐야 합니다. 해당 대출은 주택도시기금에서 주관하고 있습니다.

 

신청대상
- 세대주를 포함한 세대원 전원이 무주택인 자
- 신혼부부(혼인기간 7년 이내 또는 3개월 이내 결혼예정자)
- 생애최초 주택구입자
- 대출신청인과 배우자의 합산 총소득이 연간 7천만원 이하인 자
- 대출신청인 및 배우자의 합산 순자산 가액이 통계청에서 발표하는 최근년도 가계금융복지조사의 '소득 5분위별 자산 및 부채현황' 중 소득 4분위 전체가구 평균값 이하(십만원 단위에서 반올림)인 자(2022년도 기준 4.58억원)

대상주택
- 주거 전용면적이 85㎡(수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍 또는 면 지역 100㎡) 이하 주택으로 대출 접수일 현재 담보주택의 평가액이 5억원 이하인 주택

대출한도
- 최고 2.7억원 이내(LTV, DTI 적용, 2자녀 이상 가구일 경우 3.1억원 이내)
    * DTI : 60% 이내
    * LTV : 70% 이내

대출금리
- 연 1.85% ∼ 연 2.70% 

소득수준(부부합산 연소득)	10년	15년	20년	30년
~ 2천만원 이하	연 1.85%	연 1.95%	연 2.05%	연 2.10%
2천만원 초과 ~ 4천만원 이하	연 2.20%	연 2.30%	연 2.40%	연 2.45%
4천만원 초과 ~ 7천만원 이하	연 2.45%	연 2.55%	연 2.65%	연 2.70%

대출기간
- 10년, 15년, 20년, 30년 (거치 1년 또는 비거치)

 

신혼희망타운전용 주택담보장기대출

 

신혼희망 타운이라는 분양계약을 한 분들에게만 주는 대출로서 저리로 대출이 가능합니다. 다른 부분은 전부다 좋고 아쉬운 점은 처분이익에 대한 공유를 해야합니다. 대략 10 ~ 50% 사이정도로 높게 책정될 수 도 있으니 참고 하시길 바랍니다. 해당 대출은 주택도시기금에서 주관하고 있습니다.

 

신청대상
- 신혼희망타운 분양계약을 체결한 분으로 다음 요건을 충족하는 경우
- 대출신청일 현재 만 19세 이상 세대주(세대원 포함)로서 세대주를 포함한 세대원 전원이 무주택인 자

대상주택
- LH가 공급하는 주거전용면적 60㎡ 이하의 신혼희망타운 주택

대출한도
- 4억원 이내
    * 주택가격×담보인정비율(담보인정비율은 30%에서 70%까지 10%p 단위로 적용)
    * 담보인정비율 적용시 대출금액 4억원 초과하는 경우 4억원 한도로 대출 가능

대출금리
- 연 1.3%(고정금리)

대출기간
- 20년 또는 30년 중 선택

처분 이익 공유
- 주택을 매각, 대출만기 또는 조기상환(전액)하는 경우에는 약정에 의한 처분손익(또는 평가손익)을 대출금 상환시에 대출 원리금에 추가하여 정산
    * 단, 손실이 발생한 경우에는 제외
- 대출금 상환 또는 대출만기 시 처분손익(또는 평가손익)의 50% 이내에서 대출기간 및 자녀수에 따라 별표에 따른 정산비율로 정산
    * 자녀수는 신혼희망타운 분양계약을 체결한 날로부터 대출금 상환 또는 대출만기까지 가족관계등록부에 등재되거나 등재되었던 만19세 이하의 미성년 자녀(출산, 입양 포함, 파양 제외)수를 의미

 

 

주거안정 주택구입자금대출

 

디딤돌대출과 유사한 대상을 상대로 진항하고 있는 대출로 대부분이 동일하나 대출한도가 낮다는 점과 좀 더 높은 금리를 가지고 있다고 생각합니다. 해당 대출은 주택도시기금에서 주관하고 있습니다.

 

신청대상
- 주택매매계약을 체결하고 다음 요건을 모두 충족하는 경우
    * 대출신청일 현재 세대주(단, 만 30세 미만 미혼세대주는 직계존속 중 1인 이상과 동일세대를 구성하고 주민등록표상 부양기간(합가일 기준)이 계속해서 6개월 이상인 분)로서 세대주를 포함한 세대원 전원이 무주택자(만 30세 미만의 단독세대주는 제외)
    * 세대주 및 세대원 전원이 무주택자
    * 부부합산 총소득(상여금 및 수당 포함)이 6천만원 이하인 자
    * 부부합산 총소득이란 차주 및 배우자(결혼예정자 포함)의 근로소득(상여금 및 수당 포함) 및 사업소득을 말합니다.
    * 대출기간이 30년인 경우에는 대출 대상자의 연령이 대출신청일 현재 만 45세 이하인 자

대상주택
- 주거면적이 85m2 이하 주택으로 은행에서 평가한 주택가격이 6억 원 이하인 주택
    * 단, 수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍 또는 면지역 100㎡ 이하
    * 소유권이전등기 접수일로부터 3개월 이내
    * 주택가격 X 70% ≤ 주택담보대출 ☞ 주택가격 : 부동산실거래가신고제에 의한 신고가격
    * 임차매입주택 ☞ 1년 이상 거주한 주택을 매입하는 경우(주민등록 전입일 기준)

대출한도
- 최고 2억원 이내

대출금리
- 연 2.8%(국토교통부 고시 변동금리. 2016.9.12. 기준) 다자녀가구 0.5%, 다문화, 장애인가구는 0.2% 금리우대 가능(중복적용불가)
- 대출기간이 30년인 경우에는 0.2% 금리 가산

대출기간
- 20년[1년 또는 3년 이자만 납부하는 기간 후 원리금(원금) 균등분할상환]
- 30년[5년 이자만 납부하는 기간후 원리금(원금) 균등분할상환]

 

감사합니다.